Кредитница
Кредитница
При оформлении кредита банк часто предлагает — а иногда настойчиво продаёт — страховку. Разбираем, что из этого действительно обязательно по закону, что можно отказаться сразу, и как вернуть деньги, если страховка уже оплачена, а пользоваться ей не хочется.
Страхование при кредите бывает двух принципиально разных видов: обязательное по закону (например, страхование залогового имущества при ипотеке) и добровольное (страхование жизни и здоровья заёмщика, страхование от потери работы и аналогичные продукты). Большая часть споров и недовольства связана именно со вторым типом — добровольным страхованием, которое банк представляет как почти обязательное условие получения кредита или хорошей ставки.
Формально заёмщик имеет право отказаться от добровольного страхования без отказа в самом кредите — но банк может в ответ предложить кредит на менее выгодных условиях, если ставка была привязана к наличию страховки. Это законно, если было прописано в условиях изначально.
Закон даёт заёмщику право в течение определённого срока после оформления страховки отказаться от неё и получить обратно всю уплаченную сумму, если страховой случай ещё не наступил. Это называется периодом охлаждения, и он действует независимо от того, что именно банк говорил при продаже страховки.
Отказаться от страховки можно и позже, но в этом случае возврат, как правило, происходит не полностью, а пропорционально неиспользованному сроку действия страховки. Конкретный порядок и формула расчёта зависят от условий конкретного договора страхования.
Уточните дату оформления страховки и сравните её с указанным в договоре периодом охлаждения — это определяет, на полный или частичный возврат можно рассчитывать.
Если в кредитном договоре указано, что ставка зависит от наличия страховки, отказ от неё может повлечь повышение ставки на оставшийся срок — это законно, если условие было прописано заранее.
Заявление подаётся страховщику (а не только банку) — обычно через тот же канал, через который оформлялась страховка: отделение, сайт или приложение. В заявлении укажите номер договора и желаемый способ возврата средств.
Сроки возврата установлены законом для случаев в период охлаждения и обычно занимают до нескольких недель. Если возврат не происходит в срок, есть основания для претензии страховщику.
Страховка при кредите — это не обман сам по себе, но и не всегда нужная вещь именно вам. Если она была оформлена быстро, под давлением или просто "чтобы не задерживать одобрение кредита" — стоит спокойно проверить срок периода охлаждения и решить, нужна ли она на самом деле, а не оставлять решение по умолчанию за банком.
Фея КредитницаПо закону страхование жизни и здоровья заёмщика не является обязательным условием для большинства потребительских кредитов, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом — например, при ипотеке обязательно только страхование самого залогового имущества. Часто банк предлагает страховку как условие для получения более низкой ставки — формально это добровольное решение заёмщика.
Период охлаждения — это срок, в течение которого заёмщик может отказаться от добровольного страхования и получить обратно уплаченную сумму в полном объёме, если страховой случай не наступал. Продолжительность этого периода установлена законом и одинакова для большинства видов добровольного страхования, связанного с кредитом.
Да, отказаться можно и позже, но в этом случае возврат уплаченной суммы обычно происходит не в полном объёме, а пропорционально оставшемуся сроку действия страховки, и зависит от конкретных условий договора.
Если страховка была условием получения сниженной ставки, отказ от неё может привести к повышению ставки по оставшемуся сроку кредита — это должно быть прописано в кредитном договоре. Стоит заранее проверить этот пункт перед отказом.