Кредитница
Кредитница
Кредитная карта устроена иначе, чем обычный кредит: льготный период, минимальный платёж, разные ставки на покупки и снятие наличных — из-за этого просрочка по карте может "набрать обороты" быстрее, чем кажется. Разбираем, что именно начисляется при просрочке и как прикинуть сумму.
Если до просрочки действовал грейс-период (покупки без процентов при полном погашении в срок), при возникновении просрочки он, как правило, прекращает действовать на текущий расчётный период. Проценты начинают начисляться на все операции с момента их совершения, а не с конца льготного периода.
Помимо процентов по обычной ставке договора на остаток долга, за сам факт просрочки может начисляться отдельная неустойка — пени или штраф, размер которых указан в условиях договора и может быть заметно выше обычной процентной ставки по карте.
Если до просрочки вы платили только минимальный платёж, при просрочке минимальный платёж может ещё и увеличиться — банк включает в него просроченную часть. Это иногда создаёт эффект "снежного кома", когда платёж растёт быстрее, чем кажется.
В первые дни и недели просрочки банк обычно напоминает о платеже через смс, push-уведомления и звонки. Это не коллекторы — это собственная служба банка, и на этом этапе ситуацию обычно проще решить, чем после передачи долга третьим лицам.
Расчёт ориентировочный: проценты по кредитным картам считаются от годовой ставки за каждый день просрочки. Введите сумму просроченного остатка, количество дней и ставку по вашему договору (указана в условиях карты) — калькулятор покажет примерную сумму начисленных процентов без учёта возможной дополнительной неустойки.
Звонки, смс, push — банк напоминает о платеже и пытается выяснить причину. На этом этапе можно объяснить ситуацию и иногда договориться об изменении условий — см. скрипты разговора с банком.
Если просрочка не закрывается длительное время, банк может передать долг коллекторскому агентству — по агентскому договору (банк остаётся кредитором) или по договору цессии (новый взыскатель). Подробнее — на странице о продаже долга коллекторам.
При значительной задолженности кредитор может обратиться в суд — на практике это часто судебный приказ, который можно оспорить в установленный срок. Подробнее — на странице о судебном приказе.
Если решение суда не исполнено добровольно, дело передаётся приставам — это может означать арест счетов или удержания из зарплаты. Подробнее — на страницах об аресте счёта и об аресте зарплаты.
Кредитная карта прощает редкие задержки в день-два, но молчаливая просрочка на недели — это совсем другая история: проценты продолжают копиться, а льготный период уже не вернуть для текущего расчётного цикла. Чем раньше связаться с банком и обозначить ситуацию, тем больше вариантов остаётся на столе.
Фея КредитницаПри просрочке обычно продолжает действовать ставка по договору на остаток долга, а сверх неё может начисляться отдельная неустойка (пени или штраф) за сам факт просрочки — её размер указан в условиях договора и может быть выше обычной процентной ставки.
Да, как правило при возникновении просрочки льготный период (грейс-период) по карте прекращает действовать на текущий расчётный период, а на покупки начинает начисляться обычный процент с момента совершения операции, а не с конца льготного периода.
Конкретный срок зависит от внутренней политики банка и не регулируется единым правилом — это может быть от нескольких недель до нескольких месяцев. Обычно перед передачей долга банк сам пытается связаться с клиентом через звонки и сообщения.
Информация о просрочках передаётся в бюро кредитных историй и отражается в отчёте — чем дольше и чаще встречаются просрочки, тем сильнее это влияет на кредитный рейтинг и на решения других банков по будущим заявкам.