Кредитница
Кредитница
Идея простая: взять новый кредит под более низкий процент и закрыть им старый, дорогой. На бумаге звучит как бесплатный обед. На практике выгода зависит от деталей, которые легко упустить — и тогда переплата может не уменьшиться, а вырасти.
Рефинансирование рекламируют почти все банки, и обычно — заслуженно: если у вас кредит под 22% и есть возможность взять новый под 14%, разница ощутима. Но есть нюанс, который в рекламе не подчёркивают: вы платите не только за ставку, вы платите за весь срок. Если рефинансирование растягивает выплаты на больший срок, низкая ставка может не спасти от роста общей переплаты. Дальше — как посчитать честно.
Разница в 1-2 процентных пункта может "съедаться" расходами на оформление и не давать ощутимой выгоды. Чем больше разница между текущей и новой ставкой, тем заметнее результат — особенно на крупных суммах и длинных сроках.
Если старый кредит вы уже выплачивали несколько лет, а новый снова берётся на полный срок — вы фактически перезапускаете график с начала, где доля процентов в платеже самая высокая. Это может "съесть" всю выгоду от снижения ставки.
Без действующих просрочек и с хорошей историей платежей новый банк одобрит более выгодные условия. С испорченной историей рефинансирование либо недоступно, либо предлагается на условиях не лучше текущих.
Введите параметры текущего кредита и условия нового предложения — узнайте реальную разницу в переплате.
Многие выгодные ставки действуют только при оформлении страхования жизни или другого добровольного продукта. Стоимость такой страховки нужно прибавлять к расчёту — иногда она "съедает" большую часть выгоды от сниженной ставки. Уточняйте, сохранится ли ставка при отказе от страховки — подробнее о праве на отказ и возврат средств на странице о страховании кредита.
Если рефинансируется ипотека, новый банк потребует оценку залога, переоформление закладной и снятие/наложение обременения в Росреестре. Эти расходы — реальные деньги, которые нужно заплатить сразу, и их стоит включать в расчёт окупаемости.
Для физических лиц закон обычно не предусматривает таких комиссий, но условия конкретного договора стоит перепроверить — особенно если кредит был оформлен давно по старым правилам. Общий порядок правильного досрочного закрытия кредита — на странице как закрыть кредит досрочно.
Между подачей заявки на новый кредит и фактическим закрытием старого проходит время — в этот период важно не пропустить платёж по старому кредиту, иначе рефинансирование может сорваться из-за свежей просрочки в кредитной истории.
Не верьте цифре в рекламном баннере — верьте своему калькулятору. Иногда самая выгодная сделка — это просто остаться при своём кредите и не платить за переоформление.
Фея КредитницаСложно — текущие просрочки обычно являются основанием для отказа в новом банке.
Возможны: страховка как условие ставки, оценка залога и переоформление при ипотеке, расходы на досрочное погашение старого кредита.
Да, многие банки предлагают программы объединения нескольких кредитов в один с единым графиком.
Не ограничено законом, но каждый раз — новый договор с новой проверкой платёжеспособности.