Кредитница
Кредитница
Ипотека — самый крупный и долгосрочный кредит у большинства людей, поэтому даже временные сложности с доходом ощущаются особенно остро. Ипотечные каникулы — это закреплённое законом право на льготный период, а не индивидуальное решение банка. Разбираем, кому они доступны, на какой срок и что происходит дальше.
В отличие от обычных кредитных каникул по 106-ФЗ, для ипотеки действует отдельный механизм — с похожей логикой, но своим перечнем оснований и условий. Суть одна: если у заёмщика возникли обстоятельства, прямо предусмотренные законом, банк обязан предоставить льготный период по запросу — отказ возможен только если основание не подтверждено документами или условия не соблюдены.
В льготный период платежи по ипотеке приостанавливаются полностью или уменьшаются — в зависимости от выбранного заёмщиком варианта. При этом кредит не считается просроченным, не передаётся коллекторам, и информация о льготном периоде не отражается в кредитной истории как просрочка.
Если заёмщик потерял работу и зарегистрирован как безработный — это одно из оснований для ипотечных каникул. Потребуется документ, подтверждающий статус безработного.
Существенное снижение среднемесячного дохода по сравнению с предыдущим периодом — конкретный порог снижения, при котором это считается основанием, определён законом и может уточняться в банке при подаче заявления.
Признание заёмщика инвалидом I или II группы, либо временная нетрудоспособность длительностью более двух месяцев подряд — оба случая входят в перечень оснований для ипотечных каникул.
Рождение ребёнка (см. также декрет и кредит и многодетная семья и долги) или появление в семье других лиц на иждивении при одновременном снижении среднедушевого дохода ниже определённого порога — также входит в перечень оснований.
Это основной перечень, но не исчерпывающий — закон может предусматривать и другие случаи, в том числе периодически вводимые отдельные категории (например, для участников СВО). Если ваша ситуация не входит явно ни в одну из категорий выше, имеет смысл уточнить в банке — формулировки оснований иногда шире, чем кажется на первый взгляд.
Заёмщик может выбрать вариант: полностью не платить в течение льготного периода, либо платить в уменьшенном размере. Выбор влияет на то, как изменится дальнейший график и итоговая сумма выплаченных процентов.
В отличие от просрочки, корректно оформленные ипотечные каникулы не отражаются в кредитной истории как нарушение обязательств — это один из ключевых смыслов механизма: дать заёмщику время без репутационных потерь.
После окончания льготного периода банк пересчитывает график платежей — обычно с увеличением срока кредита на длительность каникул. Точный порядок пересчёта стоит уточнить при оформлении, так как он влияет на итоговую переплату.
Если обстоятельства, по которым были взяты каникулы, изменились раньше срока (например, нашлась работа), заёмщик может добровольно завершить льготный период раньше — это иногда выгодно, если хочется минимизировать рост общей переплаты.
Ипотечные каникулы существуют именно для того, чтобы временные трудности не превращались в постоянную проблему с кредитной историей и просрочками. Если основание есть — это законное право, и пользоваться им разумнее, чем пытаться "перетерпеть" платёж за счёт других обязательств.
Фея КредитницаЗакон предусматривает определённый перечень оснований — среди них потеря работы, признание инвалидности I или II группы, временная нетрудоспособность длительностью более двух месяцев, существенное снижение среднемесячного дохода, увеличение числа членов семьи при одновременном снижении среднедушевого дохода, и ряд других случаев.
Суть в том, что заёмщик получает право на льготный период, в течение которого платежи по ипотеке приостанавливаются или уменьшаются, при этом кредит не считается просроченным, не передаётся коллекторам и информация о льготном периоде не портит кредитную историю как просрочка.
Максимальная продолжительность льготного периода по ипотечным каникулам ограничена законом — конкретный срок зависит от выбранного варианта (полная приостановка или уменьшение платежей) и может отличаться для разных оснований обращения.
Нужно подать заявление в банк, выдавший ипотеку, указав одно из законных оснований и приложив подтверждающие документы. Заявление можно подать через приложение банка, личный кабинет на сайте или лично в отделении — конкретный способ зависит от банка.